O strechu nad hlavou môžete prísť behom pár sekúnd. Búrky, veterné smršte a dokonca aj tornáda sa nevyhýbajú ani Slovensku. V situácii, kedy stratíte domov, vás zachráni poistenie domácnosti a nehnuteľnosti. Nenahradí síce citovú stratu, ale zaistí, aby ste mohli začať budovať nový domov bez finančných ťažkostí. Poistenie nehnuteľnosti je skutočne nevyhnutnosťou a my vás krok za krokom prevedieme všetkými jeho možnosťami.
Prečo je poistenie nehnuteľnosti zásadným krokom
Nepoistený dom alebo byt predstavuje výrazné finančné riziko. Podľa údajov Slovenskej asociácie poisťovní len približne 60 % rodinných domov na Slovensku má aktívne poistenie. Ešte menej ich má poistné krytie nastavené tak, aby odrážalo aktuálnu trhovú alebo rekonštrukčnú hodnotu nehnuteľnosti. V prípade požiaru, krupobitia, vyčíňania živlov či vandalizmu majitelia zistia, že výška poistného plnenia zďaleka nepokrýva reálne škody. Nechceme vás tým odplašiť od vlastného bývania, ale varovať pred všetkými rizikami.
Rovnako dôležité je aj rozlíšenie medzi poistením nehnuteľnosti a domácnosti. Poistenie nehnuteľnosti sa vzťahuje na samotnú stavbu – múry, strechu, statiku a pevne zabudované súčasti. Poistenie domácnosti kryje vnútorné vybavenie ako nábytok, elektroniku či osobné veci. Obe formy poistenia sa navzájom dopĺňajú a v porovnaní s potenciálnymi škodami predstavujú rozumné rozhodnutie.
Poistenie nehnuteľnosti – aké riziká pokrýva
Poistenie nehnuteľnosti je poistný produkt, ktorý chráni váš majetok pred škodami spôsobenými nepredvídateľnými udalosťami. Nezamieňajte si však poistenie nehnuteľnosti s poistením domácnosti. Ideálne je uzavrieť oba typy zmlúv, aby ste v prípade škody neboli odkázaní len na čiastočné plnenie.
Poistné krytie dokážete prispôsobiť podľa vlastných potrieb. Základné balíky poisťovní pokrývajú najčastejšie riziká ako požiar, blesk, víchrica, krupobitie či únik vody z vodovodného potrubia. Rozšírené balíky zahŕňajú aj riziká ako vandalizmus, vlámanie a technické poruchy. Odporúčame vám balík rozšíriť o škody spôsobené tretím stranám, a to hlavne v prípade, keď bývate v bytovom dome. Toto poistenie pokryje škody, ktoré spôsobíte susedom, napríklad pri vytopení.
Poistenie domu – nezabudnite poistiť záhradné stavby
Pri uzatváraní poistnej zmluvy sa veľa ľudí zameriava výhradne na hlavnú stavbu a zabúda na vedľajšie objekty, ako sú altánky, záhradné domčeky, garáže, skleníky, prístrešky na autá, ploty a brány. Poisťovne spravidla uznávajú ako vedľajšie stavby také objekty, ktoré sú pevne spojené so zemou, nachádzajú sa na rovnakom pozemku ako hlavná budova a slúžia na účely súvisiace s užívaním domu. Aby ste si boli istí, že vaše záhradné a vedľajšie stavby sú chránené, vždy skontrolujte poistnú zmluvu a zistite si limity pre jednotlivé kategórie. Zanedbanie poistenia doplnkových stavieb môže pri škode znamenať tisíce eur navyše z vlastného vrecka.
Ako správne nastaviť poistnú sumu – pozor na podpoistenie!
Jednou z najväčších chýb, ktorých sa majitelia nehnuteľností pri uzatváraní poistky dopúšťajú, je zle nastavená poistná suma. Poistná suma musí vždy reflektovať aktuálnu cenu nehnuteľnosti, prípadne vnútorného vybavenia. Ak nastavíte sumy príliš nízke, pri poistnom plnení budete sklamaní.
Riešením je pravidelné prehodnocovanie poistnej zmluvy. Ideálne raz za rok podľa miery inflácie alebo po rekonštrukciách, keď pristavíte k budove garáž či po dokúpení nového zariadenia. Informujte sa v poisťovni na tzv. indexáciu – automatické zvyšovanie poistnej sumy každý rok na základe vývoja cien na trhu. Pri väčších a drahších nehnuteľnostiach, napríklad s bazénom, garážou, dielňou, je rozumné rozčleniť poistku na jednotlivé časti, aby bolo pokrytie transparentnejšie a spravodlivejšie.
Najčastejšie chyby pri uzatváraní poistnej zmluvy
Aj dobre mienené rozhodnutie o poistení môže vyjsť nazmar, ak sa dopustíte niektorej z typických chýb. Prvou z nich je spoliehanie sa na starú poistnú zmluvu, ktorá bola uzavretá pred rokmi, ale medzitým sa hodnota nehnuteľnosti zmenila. Ľudia často uzavrú poistenie raz, napríklad pri hypotéke. Následne na zmluvu zabudnú. Medzičasom zrekonštruujú strechu, pristavia terasu či dokonca prerobia celý interiér.
Chybou býva aj neoboznámenie sa s výlukami, t. j. situáciami, ktoré poistka nepokrýva. Nesmiete predpokladať, že každé poškodenie bude preplatené. Poisťovne často vylučujú škody vzniknuté zlou údržbou, opotrebením, nesprávnou montážou alebo technickými poruchami, na ktoré sa vzťahuje záruka.
Zabudnúť by ste nemali ani na fotodokumentáciu a dôkladnú evidenciu majetku. V prípade poistnej udalosti môže poisťovňa požadovať dôkaz o vlastníctve alebo stave daného majetku pred vznikom škody. Pravidelné fotenie interiéru, exteriéru a vedľajších stavieb pomôže výrazne urýchliť proces likvidácie škody.
Čo robiť v prípade škody – postup pre uznanie poistného plnenia
Keď dôjde k škodovej udalosti, čas hrá proti vám. Prvým krokom je zabezpečenie miesta škody, aby sa zabránilo jej rozšíreniu. Následne je nevyhnutné zdokumentovať rozsah škody. Odfoťte poškodenie z rôznych uhlov a zaznamenajte všetky okolnosti. Dôležité je neodstraňovať škody pred príchodom likvidátora poisťovne. Ak je to nevyhnutné, treba uchovať poškodené časti ako dôkaz.
Škodu je nutné nahlásiť do poisťovne bez zbytočného odkladu. Väčšina poisťovní stanovuje lehotu 3 až 5 dní. Škodovú udalosť môžete nahlásiť online, telefonicky alebo osobne. Potrebovať budete číslo poistnej zmluvy, popis udalosti, fotky, prípadne policajnú správu (pri vandalizme, vlámaní, požiaroch). Po nahlásení poisťovňa pošle likvidátora, ktorý škodu obhliadne a vypracuje správu. Na základe nej poisťovňa rozhodne o výške poistného plnenia. Výplata sa realizuje najčastejšie do 15 – 30 dní od uzavretia prípadu. Ak s výškou plnenia nesúhlasíte, máte právo podať reklamáciu alebo žiadosť o prehodnotenie.
