Ceny nehnuteľností rastú závratnou rýchlosťou, banky žiadajú stále viac záruk, úspory mladých nestačia – s týmito problémami sa stretáva väčšina ľudí, ktorí túžia po vlastnom bývaní. Pre mnohých sa napokon túžba o bývaní premení len na sen, ale nemuselo by tomu tak byť. Ak hypotéka nepokryje všetky náklady, existujú aj iné riešenia. Kombinovanie zdrojov financovania je cestou k tomu, aby ste mohli začať bývať samostatne a neohrozili svoj rozpočet.
Strašiak menom hypotéka – aké sú jej pravidlá?
Rozhodnutie kúpiť vlastnú nehnuteľnosť je najväčšia finančná výzva mladých ľudí. Možno aj to je dôvod, prečo veľká časť z nich radšej býva v podnájme. K tomu si pridajte fakt, že získať hypotéku nie je až tak jednoduché ako tomu bolo pred pár rokmi. Banky nielenže zvyšujú úrokové sadzby, ale tiež dôkladnejšie preverujú vašu bonitu. Skúmajú zdroje príjmov, v ohľad berú váš vek, typ zamestnania a stabilitu príjmov.
Pri hypotéke nemôžete rátať s tým, že získate plnú sumu hodnoty nehnuteľnosti. Väčšina finančných inštitúcií vám poskytne hypotekárny úver maximálne do 80 % z kúpnej ceny, ktorá sa môže líšiť od hodnoty nehnuteľnosti. Znamená to, že ak kupujete byt za 200 tisíc eur a posudok je 180 tisíc, banka vám požičia maximálne 140 tisíc eur. Zvyšok budete musieť financovať z iných zdrojov.
Klasická hypotéka má aj benefity. Oproti iným formám úverov má výhodu v podobe nízkych úrokov. Pri hypotéke je tiež možná fixácia úrokov na niekoľko rokov, čo dáva vášmu rozpočtu istotu. Rátajte však s tým, že okrem už spomenutých limitov na poskytnutie úveru vo výške istého percenta z ceny nehnuteľnosti vyžadujú banky aj poistenie, vyberajú rôzne poplatky alebo pokuty z omeškania splátky. Tieto faktory zvyšujú celkovú nákladovosť. Hypotéka navyše neumožňuje čerpať peniaze na čokoľvek. Každé euro treba zdokladovať.
Máte vlastné úspory? Myslite na budúcnosť v predstihu
Plniť si sny a mať zážitky je síce dôležité, ale dôležité je tiež myslieť na budúcnosť v predstihu. Investovanie v mladom veku vám pomôže získať pevný základ pre vlastné bývanie. Práve vlastné úspory sú najčastejším spôsobom, ako pokryť rozdiel medzi hypotékou a cenou nehnuteľnosti. Ak ste šetrili niekoľko rokov alebo ste predali inú nehnuteľnosť, máte výhodu.
Vlastné peniaze znižujú výšku úveru a tým aj mesačnú splátku a celkové preplatenie. Problém však nastáva, keď po kúpe bývania zostanete úplne bez rezervy. Finanční experti odporúčajú mať po ruke peniaze na 3 až 6 mesačné výdavky domácnosti. Ak všetky úspory vložíte do nehnuteľnosti, pri výpadku príjmu alebo pri nečakaných výdavkoch sa dostanete do problémov.
Neviete zdokladovať účel úveru? Získajte americkú hypotéku
Ďalšou možnosťou na financovanie bývania alebo zariadenia domu a bytu je americká hypotéka. Ide o bezúčelový úver, ktorý je síce krytý nehnuteľnosťou, ale banka od vás nebude žiadať zdokladovanie jeho využitia. Rátajte s tým, že úrokové sadzby u americkej hypotéky môžu byť až o 2 % vyššie. Napriek tejto nevýhode ide o atraktívnu možnosť, ako zabezpečiť financovanie kúpy nehnuteľnosti. Oproti klasickému úveru dokážete získať vyššiu sumu a nie ste viazaný na účelové čerpanie. Pozor na nesplácanie! V tomto prípade vám hrozí, že prídete o založenú nehnuteľnosť.
Potrebujete medziúver? Stavebné sporenie vám pomôže
Kedysi veľmi obľúbené stavebné sporenie stratilo v posledných rokoch na popularite. Stále však ide o zaujímavý produkt, pre tých, ktorí plánujú kúpu nehnuteľnosti alebo jej rekonštrukciu s predstihom. Stavebné sporenie umožňuje dlhodobo ukladať prostriedky a následne čerpať výhodný úver.
Výhodou stavebného sporenia je garantovaný úrok, ktorý býva nižší ako pri spotrebných úveroch. Bonusom je tiež možnosť získania medziúveru. Medziúver zo stavebného sporenia je dostupný aj pred splnením podmienok pre riadny stavebný úver. Samozrejme, že za cenu vyššieho úroku a prísnejšieho posudzovania bonity. Tento spôsob financovania môže výborne doplniť hypotéku, napríklad pri dofinancovaní rozdielu, alebo ho využite na rekonštrukciu.
A čo spotrebný úver? Je rýchly, ale drahý
So spotrebným úverom nakladajte obozretne. Je síce vhodný pre rýchle získanie peňazí, ale má vysoké úročenie. Zíde sa vám, keď potrebujete menšiu sumu peňazí a nemáte možnosť ručiť nehnuteľnosťou. Niektoré banky umožňujú požiadať o spotrebný úver online bez zložitej administratívy.
Bežne poskytujú banky spotrebné úvery do 30 tisíc eur, čo postačí na zariadenie domácnosti či pokrytie poplatkov spojených s kúpou bytu. Pri vyššej sume úveru musíte rátať s vysokými splátkami, pretože doba splatnosti býva krátka. Spotrebný úver berte len ako doplnok na dofinancovanie menších projektov.
Peniaze od rodiny? Nie vždy to dopadne dobre
Mať bohatých rodičov alebo príbuzných je na nezaplatenie. Nie vždy však peniaze od rodiny znamenajú bezproblémové získanie bývania. Je pravda, že veľa mladých bez podpory rodičov na hypotéku nedosiahnu, ale niekedy vedú takéto pôžičky k zlým vzťahom v rodine. Pomoc rodiny môže mať podobu daru, pôžičky alebo ručenia rodičovskou nehnuteľnosťou. V prípade ručenia sa navyšuje celková hodnota zábezpeky, čo umožňuje získať vyšší úver. Ak ide o pôžičku, mali by byť všetky podmienky dohodnuté písomne, aby ste predišli budúcim sporom.
Rozumné kombinovanie finančných zdrojov pre vlastné bývanie
Kombinácia viacerých zdrojov pri kúpe nehnuteľnosti je dnes úplne bežná a často nevyhnutná. Najčastejšie ide o kombináciu vlastných úspor a hypotéky. Ak vám úspory nestačia, doplnkom môže byť stavebný úver, spotrebák alebo pomoc od rodičov. V špecifických prípadoch, napríklad pri kúpe nehnuteľnosti s vysokou cenou, ktorá výrazne presahuje znalecký posudok, je možnosťou kombinácia klasickej a americkej hypotéky. Kľúčom je však správne nastavenie. Výška splátok by nemala prekročiť 40 % príjmu domácnosti. Poraďte sa s odborníkmi, ktorí vám pomôžu vyskladať financovanie tak, aby ste nesplácali viac, než je nutné.
