Hypotéky sú v súčasnosti v kurze. Napomáhajú tomu predovšetkým už dlhodobo nízke úrokové miery. Ak za ste taktiež rozmýšľali o hypotéke, teraz je práve jeden z tých najlepších časov. Majte sa ale na pozore, veľmi veľa ľudí sa na hypotéke popáli kvôli hlúpym chybám. Nebuďte teda jedným z nich a prečítajte si zoznam najhlúpejších chýb.
Hlúpa chyba č.1 – nepoznáme celkovú výšku nákladov hypotéky
Banka si účtuje všemožné poplatky za poskytnutie hypotéky. Najčastejšie nimi sú:
- a) náklady získania a vybavenia hypotéky:
– poplatky na katastri,
– poplatok za znalecký posudok,
– poplatok za poskytnutie úveru.
- b) náklady na uzatvorenie produktov súvisiacich s hypotékou:
– bežný účet,
– poistenie nehnuteľnosti,
– poistenie schopnosti splácať úver,
– životné poistenie.
- c) náklady v podobe úrokových sadzieb,
- d) náklady súvisiace zo zmenou pôvodného zmluvného dojednania:
– mimoriadne splátky.
Hlúpa chyba č.2 – nepoznáme vhodnú dĺžku fixácie úrokovej sadzby
Aká je najlepšia dĺžka fixácie úrokovej sadzby? Jeden, tri, päť alebo až dokonca desať rokov? Všeobecne platí, že čím dlhšia fixácia, tým vyšší úrok je. Treba si preto zvoliť zlatú strednú cestu v podobe 3-5 rokov.
Hlúpa chyba č.3 – nepoznáme veľkosť LTV
LTV slúži na určenie rizika a predstavuje pomer medzi sumou hypotéky a hodnotou zakladanej nehnuteľnosti. Čím nižšia hodnota LTV je, tým nižšie úrokové sadzby získate. Pri bezúčelových hypotékach býva LTV na najnižšej úrovni, kedy dosahuje úroveň 50-60 %. Účelové hypotéky majú zas LTV vo výške 70-100 %. 100 % výška je však veľmi ojedinelá.
Hlúpa chyba č.4 – vyberieme si nevhodnú dobu, za ktorú sa hypotéka splatí
Pri dobe splatnosti platí pravidlo, čím menšia splátka a dlhšia doba splatnosti, tým viac sa na hypotéke preplatí na finálnej sume. Preto malé splátky neznamenajú ku koncu výhru.
Hlúpa chyba č.5 – vyberieme si nesprávny spôsob splácania
Ďalší háčik spočíva vo výbere splatnosti. V rámci anuitných splátok sa každý mesiac spláca rovnaká suma počas celej doby splatnosti. Pri progresívnom splácaní je zas výška splatnosti zo začiatku nižšia a po určitom dohodnutom čase dochádza k jej zvýšeniu o presne určené percentá v stanovenom období. Odporúčajú sa anuitné splátky, kde sa istina splatí rýchlejšie a vo výsledku sú náklady na hypotéku nižšie.
Hlúpa chyba č.6 – zvolíme nesprávne poistenie, poprípade sa nepoistíme
Rozlišuje sa povinné a nepovinné poistenie. Povinné poistenie je poistenie nehnuteľnosti. Banka vám ho vybaví sama, avšak vy máte právo na výber podľa vlastného uváženia a môžete sa tak poobzerať po výhodnejšej ponuke.
Nepovinné poistenie zahŕňa poistenie schopnosti splácať úver. V prípade, ak dôjde k nepredvídateľnej životnej situácii, kvôli ktorej nie ste schopní splácať úver, poisťovňa určitý čas spláca zvyšné splátky, v niektorých prípadoch aj celú zvyšnú časť hypotéky.
Hlúpa chyba č.7 – nevyužijeme možnosť splatiť hypotéku v plnej miere
Pri mimoriadnych splátkach hypotéky sa signifikantne ušetrí na celkovej sume, ktorú za hypotéku zaplatíte. V každej banke sú možnosti mimoriadnych splátok iné.
Hlúpa chyba č.8 – netvoríme si rezervu
Účelom rezervy je pokryť nepredvídateľné výdavky pri situáciách akou je napr. strata zamestnania. Málokto si mesačne tvorí finančnú rezervu. Pri neočakávanom odklade splátky však človek môže zaplatiť bankový poplatok v nemalej sume.
