Financovanie vlastného bývania je čoraz náročnejšie. Hypotéka nepokrýva celú kúpnu cenu nehnuteľnosti a práve z tohto dôvodu je pre veľa ľudí nádej na nový domov mizivá. Sny o vlastnom bývaní premeníte na realitu jedine vtedy, keď budete myslieť vopred. Šetrenie a investovanie v mladom veku je doslova kľúčom k vášmu novému domovu. Aké máte vo sfére investovania možnosti a ako čo najlepšie zhodnotiť peniaze?
Prečo musíte na vlastné bývanie našetriť istú čiastku?
Pred pár rokmi nebol problém získať od banky plnú sumu na pokrytie kúpy nehnuteľnosti. Bohužiaľ dnešná realita je úplne odlišná a bežný človek získa len istú časť. Výnimku tvoria ľudia s vysokou bonitou alebo s možnosťou zabezpečenia nového bývania ďalšou nehnuteľnosťou. Ostatní získajú maximálne 80 % z hodnoty nehnuteľnosti. Pri priemernej cene bytu v hlavnom meste musíte mať pripravených minimálne 40 000 eur vlastných zdrojov.
Zdá sa vám táto suma vysoká? Bude ešte vyššia, pretože musíte rátať s nákladmi na právne služby, poplatky za zápis do katastra, notársku úschovu, zariadenie bytu a prípadne nákup elektrospotrebičov. Myslite aj na tieto výdavky, ktoré veľa ľudí podcení, musia sa ešte viac zadlžiť a k hypotéke doplniť spotrebný úver. Všetkým problémom predídete, keď sa finančne pripravíte. Cielené odkladanie peňazí bokom a ich zhodnotenie je prvým krokom k budúcej kúpe nehnuteľnosti.
Oplatí sa ešte tradičné sporenie a termínované účty?
Slováci patria k národom, ktorí inklinujú ku klasickým formám sporenia. Podľa údajov NBS z roku 2023 má väčšina domácností peniaze uložené na bežnom účte alebo na jednoduchom sporiacom účte. Ide síce o bezpečné produkty s rýchlym prístupom k financiám, ale nič vám nezarobia.
Zhodnotenie na sporiacich a termínovaných účtoch je nižšie ako miera inflácie. Príklad: Ak inflácia dosahuje 10 % a úrok na sporení je 1 %, znamená to, že každých 1000 eur vám po roku stratí na hodnote približne 90 eur. Napriek tomuto mínusu môžete na sporiacom účte držať malú čiastku peňazí, ktoré budú slúžiť ako krátkodobá rezerva pre nečakané výdavky. Na sporiacom účte je rozumné odkladať aj peniaze, ktoré plánujete čoskoro investovať. Neodkladajte však do podobných produktov vysoké sumy.
Je stavebné sporenie stále aktuálnym nástrojom na bývanie?
Aj keď stavebné sporenie prešlo viacerými zmenami, a to najmä po zrušení štátnych prémií, stále patrí medzi produkty, ktoré sú určené špeciálne na bývanie. Stavebné sporenie funguje na princípe ukladania peňazí a následného čerpania úveru s výhodným úrokom. V praxi ide o produkt, ktorý je bezpečný, slúži na pravidelné sporenie a má predvídateľné výnosy. Výhodou je, že po nasporení istej čiastky môžete čerpať úver v niekoľkonásobku danej sumy. Niektoré stavebné sporiteľne ponúkajú aj tzv. medziúvery. Medziúver vám dáva možnosť získať financie ešte pred splnením podmienok na riadny stavebný úver.
Napriek uvedeným výhodám je stavebné sporenie menej efektívne pre tých, ktorí potrebujú rýchle zhodnotenie peňazí. Sporenie má nízky výnos a ťažkopádne podmienky viazanosti prostriedkov. Ak však plánujete kupovať nehnuteľnosť o 7 alebo 10 rokov, môže byť súčasťou vašej stratégie.
Aká je pri sporení cesta k najvyššiemu výnosu?
V súčasnosti patria medzi najviac výnosné formy sporenia investície do podielových a ETF fondov. Do fondov môžete ukladať peniaze dlhodobo po menších čiastkach. Tieto produkty zhodnotia úspory efektívne a bez rizík. V krátkodobom horizonte je úplne bežné, že fond stratí 10 či 15 %. Z tohto dôvodu sa investovanie oplatí len dlhodobo, kedy sa riziko straty znižuje a výnos narastá. V priemere je nutné investovať dlhšie ako 5 rokov, aby ste získali zhodnotenie vyššie ako u iného finančného produktu.
Investovanie nie je pre každého, pretože vyžaduje disciplínu a isté vedomosti. Menej skúsení investori sa často zľaknú kolísania výnosov. Preto sa pri investovaní obráťte na banku alebo finančného poradcu.
Aké alternatívy k fondom existujú?
Investovať nemusíte len do fondov. Niekto kupuje zlato, iný uvažuje o kryptomenách a iný kúpi lode na predaj, aby ich ďalej prenajímal. Alternatívne formy investovania môžu byť zaujímavé, ale sú vhodné len ako doplnok. Zlato si už roky zachováva hodnotu, ale v poslednom období negeneruje žiadny výnos. Kryptomeny kolíšu natoľko, že ich nemožno odporúčať ako nástroj šetrenia na bývanie, kde potrebujete väčšiu istotu a stabilitu.
Zaujímavým riešením môže byť aj kúpa malého investičného apartmánu na prenájom. Kúpiť môžete aj garáž. Ak tieto nehnuteľnosti prenajímate, získavate pasívny príjem, ktorý vám neskôr pomôže splácať hypotéku alebo financovať ďalšiu nehnuteľnosť. Ide však o riešenie pre pokročilejších investorov s vyšším kapitálom a ochotou riešiť správu majetku.
Vyskladajte si vlastný plán pre lepšiu budúcnosť
Finančný plán sa mení a rastie spolu s vami. Závisí od mnohých faktorov, ako sú vaše príjmy, výdavky, ciele, ochota riskovať a časový horizont. Niekto je konzervatívnejší a 50 % úspor vloží do banky, druhú polovicu do fondov. Iný riskuje a skúša obchodovanie s akciami. V každom prípade platí, že je lepšie mať plán a prispôsobovať ho aktuálnej situácii, ako len čakať, čo ponúkne trh.
Prvým vašim krokom by malo byť stanovenie cieľovej sumy t.j. peňazí, ktoré budete potrebovať na kúpu nehnuteľnosti a na výdavky s tým spojené. Druhým krokom je vytvorenie rozpočtu t.j. sumy, ktorú si musíte mesačne odložiť. Myslieť je nutné aj na reálne výnosy.
Najväčšou chybou, ktorej sa dopúšťa veľa mladých, je odkladanie rozhodnutia šetriť. Vieme, že je veľmi lákavé míňať všetko, čo zarobíte, ale čím skôr začnete so sporením, tým menej vás bude kúpa nehnuteľnosti bolieť. Dnešné ceny nehnuteľností vyžadujú zodpovedný prístup a rozhodnutia robené roky pred samotnou kúpou. Vďaka predvídavosti získate potrebný kapitál a zachováte si finančnú istotu. Na záver jedna dobrá rada – vlastné bývanie nezačína hypotékou, ale odložením prvých úspor.
