Americká hypotéka je rozšírený finančný produkt pre ľudí, ktorí potrebujú väčšiu sumu peňazí. Tento typ hypotéky umožňuje čerpať úver bez dokazovania konkrétneho účelu jeho použitia. Zaujala vás možnosť financovať bývanie cez americkú hypotéku? Predstavujeme vám všetky jej výhody a tiež riziká, ktoré s hypotékou súvisia.
Americká hypotéka – základná charakteristika a jej pravidlá
Americká hypotéka je typ úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou, ktorý však na rozdiel od klasickej hypotéky nie je účelovo viazaný. Znamená to, že nemusíte banke dokladovať, na čo peniaze použijete. Je len na vás, či úver použijete na rekonštrukciu, kúpu auta, alebo splatenie iných dlhov.
Medzi základné špecifiká americkej hypotéky patria:
- Zabezpečenie úveru formou záložného práva k nehnuteľnosti
- Neviazanosť na konkrétny účel
- Vyššia úroková sadzba ako pri klasickej hypotéke
- Nižšia úroková sadzba než pri bežných spotrebných úveroch
- Výška úveru obyčajne do 70 % hodnoty založenej nehnuteľnosti
- Doba splatnosti 20–30 rokov
Ako sa americká hypotéka líši od klasickej hypotéky?
Hlavný rozdiel medzi americkou a klasickou hypotékou spočíva v účelovosti a úrokovej sadzbe. Pri klasickej hypotéke musíte dokladovať, že financie použijete na bývanie – kúpu, výstavbu, rekonštrukciu alebo refinancovanie iného úveru na bývanie. Banka si tento účel dôkladne overuje a na všetko musíte mať potvrdenie. Americká hypotéka je neúčelová, čo znamená, že banka nesleduje, ako s peniazmi naložíte. Mínusom je, že za túto flexibilitu si banka vypýta vyšší úrok.
Výhody americkej hypotéky
Najväčšou výhodou je sloboda, ktorá vám dá doslova krídla. Môžete s prostriedkami naložiť podľa vlastných potrieb. Hoci je úrok vyšší ako pri klasickej hypotéke, stále ide o výhodnejšie podmienky než pri spotrebných alebo bezúčelových úveroch. Niektoré úvery majú úroky 8–14 % ročne! Americká hypotéka umožňuje požičať si väčšiu sumu so splatnosťou viac ako 20 rokov. Dlhšia doba splatnosti výrazne znižuje mesačnú splátku. Veľa ľudí využíva tento typ úveru na splatenie viacerých nevýhodných pôžičiek. Vďaka tomu znížia celkový úrok a zároveň zjednodušia správu financií. Podobný krok však poriadne zvážte a poraďte sa s odborníkom.
Nevýhody americkej hypotéky
Keďže ide o úver zabezpečený nehnuteľnosťou, v prípade nesplácania hrozí jej exekúcia. Aj keď ste si peniaze požičali a kúpili auto alebo vás zlákala dovolenka na mori, ohrozený je váš dom či byt. Za flexibilitu zaplatíte oveľa viac ako pri klasickej hypotéke. Úrokové sadzby sa bežne pohybujú medzi 4–7 %, čo je výrazne vyšší úrok ako pri hypotékach na bývanie. Banky poskytujú americkú hypotéku väčšinou len do 70 % hodnoty založenej nehnuteľnosti. Pri klasickej hypotéke môžete získať až 80–90 %. Ak nevlastníte vhodnú nehnuteľnosť, úver nedostanete. Založiť môžete aj nehnuteľnosť tretej osoby, ale ide o zriedkavý prípad, keďže založenie nehnuteľnosti je rizikový krok.
Ste vhodný adept na americkú hypotéku?
Banky štandardne posudzujú bonitu žiadateľa. Overený bude váš príjem, zamestnanie, výdavky, úverová história a ďalšie faktory. Rovnako dôležitá je aj hodnota nehnuteľnosti, ktorou ručíte. Väčšinou musí byť nehnuteľnosť v osobnom vlastníctve, bez tiarch (okrem iného úveru, ktorý sa môže refinancovať) a v obývateľnom stave. Minimálny vek žiadateľa je 18 rokov, maximálny vek do konca splatnosti sa pohybuje medzi 65 a 70 rokov.
Oplatí sa vám americká hypotéka?
Americkú hypotéku je vhodné zvážiť najmä v situácii, keď potrebujete väčší objem peňazí na rôzne účely (napr. kúpa auta, štúdium, podnikanie), ale nechcete dokladovať účel ako pri klasickej hypotéke. Vhodná je tiež ako spôsob refinancovania iných úverov, ktoré chcete konsolidovať do jedného s nižším úrokom. Americkú hypotéku získate pomerne rýchlo, ak máte nehnuteľnosť, ktorou budete ručiť. Ak máte problém so získaním spotrebného úveru, americká hypotéka je v niektorých prípadoch jediné riešenie aj pri nižšej bonite, pretože ručíte nehnuteľnosťou.
Na toto si dávajte pri americkej hypotéke pozor
Aj keď sú mesačné splátky rozložené na dlhšie obdobie, nezabudnite, že za úverom stojí váš byt alebo dom. Neuvážené čerpanie úveru na krátkodobé potreby môže byť veľmi rizikové. Niektoré banky si účtujú poplatok za poskytnutie úveru, znalca, vklad do katastra alebo poistenie nehnuteľnosti. Veľakrát ide o skutočne vysoké výdavky. Overte si tiež, ako často sa mení úroková sadzba. Ak plánujete úver splatiť skôr, informujte sa o poplatkoch za predčasné splatenie mimo výročia fixácie. Tieto poplatky môžu výrazne zvýšiť celkové náklady.
Aké sú alternatívy k americkej hypotéke?
Ak nemáte nehnuteľnosť na založenie, môžete zvážiť aj iné typy úverov, ktoré vám pomôžu financovať váš sen o bývaní. Jedným z nich je spotrebný úver. Spotrebný úver má však vyšší úrok a kratšiu dobu splatnosti. Vhodný je skôr na dofinancovanie klasickej hypotéky, ak nemáte na kúpu nehnuteľnosti k dispozícii vlastné prostriedky. Zaujímavá je možnosť získania refinančného úveru. Ak už máte hypotéku, niektoré banky umožňujú navýšiť ju a získať časť prostriedkov bez dokladovania účelu.
Americká hypotéka je silný finančný nástroj, ale treba zvážiť všetky jej plusy a mínusy. Je výhodná, ak potrebujete vyššiu sumu bez viazanosti účelu a ste si istí, že ju dokážete splácať. Na druhej strane, úver zabezpečený nehnuteľnosťou nesie vždy riziko straty majetku pri nesplácaní. Pred podpisom zmluvy porovnajte ponuky bánk, sledujte výšku úrokovej sadzby, podmienky splácania a neprehliadnite drobné písmo v zmluve. Ide o rozhodnutie, ktoré ovplyvní vaše financie na dlhé roky.
